Спасти рядового экстремала

Несмотря на относительную молодость рынка подобных страховых услуг, россиянам сегодня предлагается широкий их набор. Но востребованы они пока недостаточно. Масштабы отечественного рынка страхования пока еще несопоставимы с западными, где к страховщику приходят, как к семейному доктору, по любому поводу. «В России страхование находится в стадии развития. У нас востребованы какие-то популярные виды, например, автострахование. А те, которые связаны исключительно с пожеланиями и инициативой человека, можно считать экзотическими», – говорит Елена Мургина, руководитель отдела по связям с общественностью Группы «Осло Марин», в которую входят страховые компании, а также туристическая фирма «СканМаринТур». «Рынок таких услуг пока развит слабо, полисы с расширенным страховым покрытием востребованы лишь горнолыжниками и дайверами», – соглашается директор Центра страхования граждан, выезжающих за рубеж, компании «Русский мир» Гаянэ Календжян. В то же время в группе компаний «Медэкспресс», специализирующейся на медицинском страховании, считают, что рынок таких услуг «очень развит и является вторым по востребованности страховым продуктом в разделе личного страхования».

На край света с полисом страхования

Конечно, при подготовке к путешествию всегда есть соблазн переложить все заботы и ответственность на туроператора. Но если ваша поездка сопряжена с опасностью, к вопросу страхования нужно отнестись серьезно и, возможно, даже решить его самостоятельно. Дело в том, что обычная страховка выезжающих за рубеж, необходимая для получения визы в государства Шенгенского соглашения, а также в ряд других стран, среди которых Канада, Япония и США, предусматривает оказание медицинской помощи в самых типичных ситуациях: если путешественник простудился, получил отравление или перегрелся на солнце. Если же вы планируете заниматься экстремальным туризмом, лучше приобрести полис страхования выезжающих за рубеж или путешествующих по России с расширенным страховым покрытием, в котором будут прописаны все возможные пункты. Какие именно виды помощи должен учитывать договор страхования, вы можете определить самостоятельно, в зависимости от характера вашего предприятия. Так, если вы собираетесь рассматривать морское дно на большой глубине или, напротив, покорять строптивые горные вершины, не лишним будет прописать в страховом договоре возможность прислать за вами катер или вертолет со специалистами на борту, если во время погружения или восхождения что-то пойдет не по запланированному сценарию.

Для путешествия в страны, с которыми у России установлен безвизовый режим, например, в Египет и Таиланд, страховки и вовсе не требуется. Так что если вы отправляетесь в безвизовую страну, о полисе надо позаботиться обязательно. «Полис страхования предусматривает компенсацию непредвиденных медицинских расходов, возникших в связи с несчастным случаем, заболеванием или смертью застрахованного лица во время туристической поездки за рубеж, а также организацию медицинской помощи за границей или в пределах Российской Федерации, – говорит Гаяне Календжян. – Например, специальная программа для горнолыжников включает в себя расходы на поиск в горах и перевозку с места происшествия до ближайшей больницы, консультацию врача-терапевта или других специалистов, лабораторные исследования, госпитализацию, включая хирургическое лечение».

В дополнение к полису страхования выезжающих за рубеж турист может приобрести полис страхования от несчастных случаев, который позволяет компенсировать расходы на лечение, если с ним что-то произойдет. Это оправданно, поскольку в случае травмы, вернувшись на родину, путешественник, как правило, продолжает лечение, но уже за свой счет. На худой конец, службу могут сослужить полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) и накопительного страхования жизни, хотя их действие почти не распространяется на экстремальные ситуации.

Спасение застрахованных – дело рук самих застрахованных

В соответствии с законами о туристической деятельности и защите прав потребителей туроператор обязан предоставить полную и достоверную информацию о туре, который он продает, и предупредить о тех условиях, в которых может оказаться путешественник. Турфирма непременно должна поставить своего клиента в известность о необходимости приобрести страховку, если он едет в одну из стран, где ее наличие обязательно, и посоветовать обзавестись полисом, если он собирается посетить безвизовую страну или путешествует по России. Как правило, туристические компании включают страховку в стоимость путевки. Но если вы собираетесь в экстремальный тур, обязательно поинтересуйтесь, какие именно случаи она будет охватывать. Если туроператор вместо полиса с расширенным покрытием оформил вам стандартный полис страхования выезжающих за рубеж для экстремального путешествия, вы вправе предъявить ему претензию.

Поездка с группой, разумеется, может предполагать оформление страховки с повышающим коэффициентом со стороны туроператора, но, как правило, этот коэффициент невысок и не защищает от всех рисков. «Не важно, едете вы в тур с оператором или планируете индивидуальное путешествие. Оператор не будет оплачивать вам лечение за границей, если произойдет несчастный случай или вы заболеете, а бесплатно получить там медицинскую помощь не представляется возможным. При оформлении страховки эти расходы берет на себя страховая компания, которая в партнерстве с сервисной компанией организует лечение и при необходимости доставляет пострадавшего на родину», – говорит Гаянэ Календжян.
Так что, выбирая тур, нужно в первую очередь обращать внимание на репутацию компании, поскольку от нее будет зависеть не только комфортность путешествия, но и, как выясняется, ваши жизнь и здоровье. По мнению управляющего департаментом маркетинга, рекламы и PR страхового общества «Медэкспресс» Дмитрия Загороднего, туристические агентства далеко не всегда страхуют туристов правильным образом, отправляя их в экстремальное путешествие. «Часто с туристом даже не проговариваются алгоритм его действий при наступлении страхового случая и список ситуаций, покрываемых программой страхования», – возмущается он.

Все дело в повышающем коэффициенте

Если стоимость стандартного полиса страхования выезжающих за рубеж рассчитывается, как правило, исходя из одного доллара в день для большинства стран, то при расчете стоимости полиса с расширенным покрытием применяется повышающий коэффициент (К=1,5–3). В среднем стоимость страховки повышается до 1,35 доллара в сутки или 13,5 долларов за 10 дней.

«Практически любая страховая компания, работающая на рынке, предлагает специальный продукт для путешественников. Основные отличия страхования туристов в различных компаниях заключаются в наборе предоставляемых услуг, в качестве организации медицинской помощи и простоте ее получения. Например, тем, кто выезжает за границу, «Медэкспресс» предлагает страховку, которой покрываются даже расходы на телефонные переговоры, связанные с извещением о наступлении страхового случая, что можно встретить не часто», – отмечает Дмитрий Загородний.

Как уже упоминалось выше, путешественник может предусмотреть в договоре самые разные виды помощи, в зависимости от «сложности» путешествия. В каких-то случаях приобретение полиса можно доверить турфирме или даже родственникам, в каких-то прийти в страховую компанию лично, чтобы оговорить все тонкости и грамотно составить договор. Страховщику необходимо будет знать сроки поездки, пункты передвижения, где намерен проживать путешественник, будет ли с ним рядом инструктор и насколько опытный. «Если в ходе такого собеседования выяснится, что предоставить медицинскую помощь будет крайне сложно или попросту невозможно в связи с отсутствием необходимой инфраструктуры, страховщик может отказать в получении полиса», – утверждает Елена Мургина.
В конечном итоге стоимость страховки будет зависеть от пожеланий туриста. Главное, понимать, что экономить в данном случае – значит подвергать себя опасности. Ведь если несчастье случится на горнолыжном склоне, «обычную» страховку признают недействительной.

Черный список экстрима-2007

январь
• В Куршевеле (Франция) разбилась на горных лыжах 11-летняя девочка из России.
• В заливе Макади (Египет) был обнаружен труп дайвера Игоря Жаркова, утонувшего при неизвестных обстоятельствах.
• В районе Марса Алама (Египет) при погружении во время шторма пропали Елена Сундукова и Дмитрий Капитонов, не нашедшие после всплытия катера, который должен был отвезти их на берег.
• Во время погружения в пещеру Рас-Мамлах (Египет) утонул дайвер Алексей Борисов. Эксперты связывают гибель туриста с отказом оборудования.
• У побережья курорта Шарм-эль-Шейх (Египет) погиб в результате кессонной болезни дайвер Александр Никитан.

февраль
• В Хургаде (Египет) умер от асфиксии дайвер Антон К.
• Трое российских туристов и проводник попали под снежную лавину во время спуска с горы Брескул (Украина). Туристы не пострадали, однако их проводник погиб.

март
• Альпинист Максим Землянников погиб во время траверса Безенгийской стены (Приэльбрусье).
• На Камчатке в районе Пиначевского хребта в результате схода лавины погиб сноубордист из Санкт-Петербурга.
• На северном склоне горы Чегет (Приэльбрусье) из-за схода лавины погибла горнолыжница Ольга Жукова.
• В Красной Поляне из-за схода лавины погиб десятилетний мальчик.

апрель
• В районе города Дахаб (Египет) в результате асфиксии погиб дайвер Евгений Скворцов.
• Эта же смерть постигла в Хургаде (Египет) Сергея Бурнусова.
• Альпинист Александр Ростовицкий погиб во время восхождения на гору Машанка (Крым).
• На горе Волчиха (Свердловская область) погиб горнолыжник Алексей Зеленский, ударившись об опору подъемника.